操作:月供收入证明说改就能改?
某 国有行基层网点负责人进一步表示，从房贷审批材料来看，银行一定会遵守银监会的红线规定，但实际操作过程中，各家银行在执行上也存在一定的弹性。“特别是 近一两年来，住房按揭贷款成为商业银行优质资产的情况下，各行的房贷业务猛增，部分考核压力较大的银行可能会比较冒进”。
某股份制银行广州分行个贷部负责人也向南都记者表示，如果银行看重那300万元的存款，可能会建议客户修改收入证明，改到满足月供款的两倍，必须要符合监管的要求，不然过不了合规检查。
那 收入证明是说改就能改的吗?有资深贷款中介人士表示，这个有一定操作性。该人士分析称，贷款结构是夫妻两人先一人一套，最后再来一套接力贷，一共3套。 “丈夫的那套贷款没有太大问题，妻子这边有两套贷款，操作起来有难度。如果她同时分别向两家银行申请按揭和接力贷，能贷出来的可能性还是有的。”该中介还 表示，银行流水和收入证明都可以进行包装。
某股份制银行上海某支行副行长也对南都记者表示，排除前面的流程，如果帖子中丈夫单独来贷或者妻子来贷其中一笔都有很可能会放给他们，因为将3次贷款拆开分别来看并没有什么明显问题。
银行:假离婚买卖房产套取贷款一般不受理
虽 然综合上海的房价水平、收入情况等来看，分头贷款1700万元没有问题。但是某大型股份制银行内部人士对南都记者分析表示，这其中涉及到3个主要问题。首 先，银行会认真审核二手房交易的真实性，对于前述夫妻之间通过买卖房产来套取贷款的，银行一般不受理。其次，银行对于二手房贷款抵押物委托评估公司进行评 估，不是仅看买卖成交价格，而是在评估价和成交价间取低值，并不是买卖价格做高了银行就接受。再次，银行也会审慎评估还款能力，看还款来源和负债能力的匹 配程度。
某股份制银行广州分行个贷部负责人向南都记者表示，如果是本来就有贷款余额的就没有问题，但如果像案例中提到的夫妻是为了买房离婚，而且离婚后妻子买丈夫名下的房子，这种离婚的买卖，银行一般是不会做的。
郑大源也指出，案例中这对夫妻说是假离婚，那么前妻去购买前夫的房产，在银行的审批过程中，有很大几率被认定为关联交易，存在套现嫌疑。
某国有大行上海某支行资深个贷经理也对南都记者表示，第一次交易是前妻购买前夫名下房产，是非常明显的关联交易，银行对此类交易非常敏感，一般不会通过。
“这是不可能实现的”，某股份制银行上海某支行副行长表示，“离婚证上一看就看出来了，都不用调查。除非离婚证作假，把对方名字改掉。”不过，即便使用假离婚证通过银行审核，也涉及到还款能力的问题。
“特别是近期上海围绕传言紧急买房的闹剧中，出现了‘排队离婚’买房的一幕。在风口浪尖上，银行通过审批的可能性较低”，郑大源表示。
郑 大源和某国有行基层网点负责人认为，这对夫妻的案例在广州实现的可能性较低。一方面是广州住房按揭贷款的平均杠杆水平较低，上海这对夫妻的总杠杆比例超过 两倍，而广州地区普遍的杠杆在1.5倍左右，一般不超过两倍。另一方面，“广州的房价相对较低，所以贷款超过500万元的，银行方面就会比较审慎，通常是 由网点负责人亲自把关”，前述网点负责人表示。
数据:个人杠杆风险正在累积
从已披露的上市银行中报数据来看，房贷业务几乎成为各家银行贷款业务的绝对主力。数据显示，16家上市银行截至今年上半年新增贷款4.32万亿，其中46.2%源于个人住房按揭贷款。
个人按揭贷款的高企也意味着个人杠杆的风险正在累积。海通证券分析师姜超表示，目前中国居民购房的商业贷款杠杆率大约为42%左右。
7 月国内人民币贷款增量达4636亿元，其中代表居民房贷的居民中长期贷款增量高达4773亿元。姜超表示，占信贷总额的比重已经超过100%。如果房贷增 速维持目前25%至30%的水平，那么房贷收入比将在明年或后年达到美国、日本目前的水平，并在2020年达到美国次贷危机前的历史高点。
而 8月底有传言称上海将收紧房贷政策，导致楼市异常火爆。据网上房地产数据统计:8月末的最后一周(8月22日-8月28日)，上海新建商品住宅成交面积 55.5万平方米，环比暴涨了93.7%;新建商品住宅均价为每平方米43722元，环比上涨5.7%，再次刷新上海成交均价新纪录。
但随后上海市住建委表示，将继续严格执行3月25日发布的《关于进一步完善本市住房市场体系和保障体系促进房地产市场平稳健康发展的若干意见》。
