失去支付先机、丢掉征信牌照，百度金融有未来吗

【北京时间科技 万珮】9月1日，在"百度世界大会"金融科技分论坛上，百度金融"掌门人"朱光首次系统地介绍了百度金融的布局、定位、优势以及3-5年内的主要规划，包括身份识别认证、大数据风控、智能投顾、量化投资、金融云在内的五个领域将是百度金融的重要发力点。

百度方面同时也强调，技术将成为百度得天独厚的优势，毕竟，百度除了拥有中国市场占有份额最大的搜索引擎外，还有全球领先的智能语音识别系统和人像识别系统。

但是，算法、技术的优化与升级必须要以优质和大规模的数据作为基础，如果没有可靠、庞大且持续的数据源，就难以建立可信的风控模型和信用体系，那所谓的大数据风控、智能投顾、量化投资和金融云就极有可能成为"空中楼阁"。

其 内含的逻辑是，前端账户与用户的连接弱（百度搜索、百度贴吧、百度文库、百度地图、百度音乐、爱奇艺、百度糯米等），缺乏必要的应用场景，使之与"支付" 有关的数据难以积累；其次，百度的产品缺乏社交基因，基于"个人"社交圈和社交行为所延展的数据也难以获得；再加上，百度又是BAT当中唯一一家没有拿到 个人征信牌照的公司。这些因素的叠加使得百度的征信成为一个难题。

金 融科技公司所覆盖的业务范畴，目前来说有3类，即支付、投资、融资（含个人借贷）。在支付这一项上，百度已没有先机，尽管其Q2季度财报显示，百度钱包截 至2016年6月30日，活跃账户数量达到8000万，但是对比支付宝的4.5亿和微信支付的4亿用户，就显得微不足道了。而其他两项业务，无论是投资还 是融资，都需要一个强大的、全面的信用系统作为后盾，而这恰恰是羁绊百度FinTech之路的症结所在。

"搜索流量"难以转化为金融能力

百度不同于阿里巴巴和腾讯，它的核心产品是搜索引擎。所以，尽管百度每天有着庞大的点击率产生着数以亿计的数据，但是这些数据没办法准确描述出一个人的经济能力和信用状态。

一 个人的搜索数据不能直接兑换成信用数据、从而转化成金融能力是因为，你不能通过一个人经常搜索"宝马"、"LV"从而判断一个人有着较好的经济能力，也不 能通过一个人偏好"英剧"、"美剧"就认为其有着较高的文化程度，更可能的情况是，将一个人各种维度的零碎信息整合后，会发现数据之间矛盾的地方，比如当 一个人经常搜索"森马"的同时也喜欢浏览"宝马"等高档汽车的页面时。

所以，用搜索数据描述一个人的经济、信用状况，是远不够直观与清晰的。

百度之所以会成为BAT三巨头中金融布局做得最差的公司，主因倒不是说它起步晚，而是它的产品属性造成的，就像是阿里本就没有社交基因，不仅"来往"APP是雷声大、雨点小，就连抢红包都没能让支付宝的社交功能火起来。

可以预见的是，未来金融科技公司会分为两类，一类是传统的金融公司注入新的技术转型而成的，另一类则是在中国电子商务成长的过程当中，把电商能力、交易能力变成金融能力的公司，典型代表就是阿里巴巴、腾讯和京东。

支付功能薄弱致使o2o应用场景乏力

一方面是自身所持有的数据不能直接输出为征信的数据源，另一方面是百度在支付功能上的薄弱让百度旗下产品的o2o应用场景乏力，而征信模型与应用场景密不可分，需要不断的注入新的数据进行模型的优化和验证。

百度在加强应用场景，培养用户使用习惯上确实费了不少功夫，百度外卖、百度糯米、百度票务、甚至还投资了uber，可惜的是百度大力补贴百度外卖、百度糯米，春节加入抢红包大战等举措并没有起到成功教育用户的作用，反而是赔本赚吆喝。

北京时间记者采访了一位百度钱包的使用者，对方告诉记者："如果不是百度钱包返利，根本不会使用百度钱包支付，平时用微信和支付宝比较多"。

的 确，平时使用百度钱包的场景并不多，一是百度钱包的返利吸引力不大，大多数用户并不愿意一点优惠去做绑定银行卡、手机验证等一系列的繁琐步骤；其次，即使 是百度系的产品，用户在其平台上进行购买时依然可以使用第三方支付方式；最后，就是支付宝和微信支付已经渗透到线下的各个应用场景，我们在超市、餐饮店、 便利店、大型商场都可以见到支付宝和微信的支付码，这也是一遍遍强化我们的消费习惯的方式。

因为应用场景和征信之间密不可分的关系，所以，百度如何突破支付功能薄弱的魔咒也是其未来金融布局的重要挑战。

征信牌照缺失

目 前，我国共有8家机构获得个人征信牌照，包括背靠互联网巨头的芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司和老牌征信公司鹏远征信有限公司、中诚征信有限公司 等。所以说，百度是BAT中唯一没有征信牌照的，再加上征信牌照的发放与管理又处于收紧之态，所以，百度未来的征信之路并不乐观。

据 北京时间记者了解到，第二批申请征信牌照的机构已经超过30家，其中包括百度、京东金融、快钱、北京安融征信、拍拍贷等。这一次百度是否能够杀出重围还未 可知，况且国内征信还处于起步阶段，监管方应该会在考察首批8家民营征信机构的运营效果的基础上再考虑第二批的具体情况。

今年6月，百度金融事业部总经理杨进曾公开表示，百度新的战略已从"连接人与信息"向"连接人与服务"转变，而连接人与服务，征信则是其中非常关键的一环。

征信牌照的缺失，百度金融如何将信用数据运用到经济生活中的各个场景，使有信用的人享受到更便捷的生活服务、更优惠的金融服务，以及有信用的企业获得更多的融资机会？

不过，也有传闻百度在申请第二批征信牌照的同时，会以投资的形式在市场上收一张，以解决燃眉之急。

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