张先生2015年7月就注册了账号玩借贷，目前账号融资金额超过3000万。“每个月挣一两万元还是很容易的，但这考验你的判断能力，还款人是否还钱，这些风险都要自己担。”
“裸条并不是因为网络借贷平台才出现，很早就有了。”张先生说，前几年小额借贷公司很火的时候，他就知道有这种情况。“不止大学生打裸条，出来工作的人也有。我们村里有人打裸条，没还上钱，借贷的人就在村里到处贴小广告，写×××借钱不还，还贴上他的裸照。”
记者调查：学历越高贷款额度越高
为了进一步摸清“裸条借贷”的情况，昨日下午，记者找到福州一家自称可提供打“裸条”服务的网贷中介，在其QQ空间状态中找到了该机构为打“裸条” 借贷开出的条件：大学生、芝麻分必须620以上、有支付宝账号、手机实名1年以上、网络借贷平台无逾期记录。该广告还表示，其可实现各平台套现、线上线下 手机套现、网贷、八折收话费和全国除偏远地区外的线下私贷。
记者随即按照广告提示号码，加了其中一名工作人员为Q Q好友，并佯装成欲借款的女大学生向其打听打“裸条”贷款事宜。对方上来便询问南都记者是否为在校大学生、年级等信息。随后，当记者表明借款意图时，对方 开始询问是否在其他平台进行过类似借贷，同时要求记者说出使用过的所有平台和大致负债金额。
该中介称，通过该机构借款的周利息为30%，其中他们会抽走10%的审核费。当记者问及审核需要借款者提供哪些材料时，对方表示“非常多”，包括父 母同学电话、身份证和户籍信息等。甘肃天水一家同样提供打“裸条”服务的借贷中介则向南都出示了一份资料清单，除个人和父母信息外，还包括寝室、同学、学 信网、银行卡和早先贷款平台的信息与截图。
福州的中介向记者表示，借款人提供完全部资料后，会安排另外的人员进行审核，一般审核时间为30-60分钟。该中介表示，只要申请贷款人填写信息真实，都能通过审核，问及如何在短时间内完成信息核实时，对方称“我们自己有办法”。
获取对方信任后，记者表明欲借款金额为5000元，并询问是否可以打“裸条”。该中介向南都记者表示，“裸条”是专门给逾期不还、高负债的借款人做的，但这不会降低利息。
一名业内人士向记者透露，行业内向大学生借款一般会根据学校层级作出区分。专科生，只要统招即可，专三学生是6000元额度，12个月还清；非毕业 班专科生10000元，最多24个月还清，且需在毕业前还清；本科生一般不做限制，额度为15000元，最多分36个月还清，重点本科及研究生博士生的额 度还会高一些。上述所有产品均可提前还款。
此外，多名从事网贷的业内人员告诉记者，他们可以使用多家不同的网络借贷平台为借款者提供“裸条”借贷服务，看对方需要。
网贷乱象：也有中介被坏账套牢
在“裸条”寄生的网络借贷平台背后，受到困扰的并不只是借款人。2015年11月，南京人王某在地铁站遇到某互联网金融借贷平台地推人员做活动，赠送雨伞、保温杯等礼品。于是，他就扫码下载软件，并在该平台注册。
注册后，王某才了解到在这里既可以借款，也可贷款给别人。因手上有些闲钱，就尝试在里面几百、几千元的借款。2016年1月，在湖北做工程项目的李 老板找到王某，称想借款给他，让他找下家放款。这样，王某做起了中间人，在整个环节中赚利息差价。高额的资金滚动让王某尝到甜头，两三个月后，王某获得的 利息就高达二三百万元。
不过，仍有20%的资金不能按时回收。后来，借款人不能按时还款，坏账越来越多，王某不能按期还款给李老板，导致王某账户呈“有逾期”状态，账户被 冻结，还须向该金融平台缴纳高额“逾期管理费”。“逾期管理费非常高，好比高利贷，比放款还要狠。按天计算，15天内3%逾期管理费，15天后20%逾期 管理费。”王某对记者说。
家住武汉的张某2015年12月下载了一款熟人间金融借贷平台手机客户端，次月，为了尝试该软件的功能，她挂出了3000元的借款单，一个陌生人很 快就给她如数寄来。在还款期限内，她把钱如数还给了那位陌生人，并对该软件的功能表示非常满意。后来，她才得知借款给她的是她堂叔。于是，张某让亲朋好友 把钱都交给她，由她来向别人放款。不过，在今年2月她逐渐开始出现到期没有收回资金的现象，发生了坏账。
5月底，张某的账户被冻结，此时，张某账户借出300多万元，借入150多万元。家住合肥的女士殷某对记者说，她和丈夫顾某在2016年1月开始接 触该互联网金融借贷平台，“大家都在里面放高利贷”，于是他们也放进去二三十万元贷款给别人。玩了一两个月后，顾某又在该平台上借别人的钱，然后以更高利 息借款给别人，成为所谓的中介。
后来借的越来越多，时间久了，有不少人不能按期还款，他们的账户也出现了“有逾期”状态，账户被冻结。顾某向他表哥借了50万元，还向其他朋友借了 10万元，投进去用于还款。现在，他们的账户借出80多万元，借入60多万元，在殷某看来，借出的80多万元回不来了。顾某对南都记者说，为了还款，前几 天他们还找小额贷款公司抵押房子贷款了45万元。
殷某告诉记者，在这些网络借贷平台中存在很多乱象，其中就包括女孩拿自己身份证拍下裸照抵押给放贷人，而之前也有女孩裸照在微信群里被人公布出来。
业内人士：押“裸照”对自己不负责
记者检索发现，近几个月陆续有网友表示对此类借贷的质疑，并呼吁监管部门介入。一位从事借贷业务的知乎网友写道，“有的女学生没钱了，也逾期了好多次，然后有的同行专门给她们放款，什么都不需要，只需要全裸，然后拿着身份证拍照”。
该知乎用户斥责同行，“大学生信贷市场是大，但你们也不能下作到这种程度。”成都一名借贷行业人士则告诉记者，在网络平台进行“裸条”借贷的一般是 私人贷款公司，借贷者一般是有负债经历的女生。“这些女生有逾期没有还款的记录，在正规平台一般是借不到钱的，但通过打‘裸条’，一般可以借到3万到5万 元。”这名从业人员说。
“对这些同行真的很无语”。该从业人士表示，这些同行败坏了行业的风气，一旦舆论将网络借贷一刀切地定性了，“我们就没饭吃了”。不过，其表示不敢得罪这些放贷公司，因为“能几万几万地放贷，都还是有些背景的”。
另有业内人士告诉记者，一些不具备偿还能力的借款人为了获得借款，铤而走险向放贷团伙借高利贷，放贷团伙与借款人私下协商好借贷利率，要求借款人 “押裸照”，以一些互联网金融和社交工具为平台和幌子，完成非法高利贷放贷。事后当事人在明知后果的情况下逾期，致使债权人使用裸照施压，该行为是极不理 智、对自己不负责任的。
其称，有人说借贷平台对“裸条”负有责任，但一般来说，它充当的只是中介工具。“过去我们写借条，会用到纸笔，而现在许多人用借贷平台来替代纸笔来 进行借贷———这样管理起来更科学，更明确。高利贷团伙的交易名义上是在互联网平台进行的，实际是个人约定，是私下交易，往往以私下约定为准，绕过平台监 管”。
这名业内人士认为，“裸条”本身是基于人性对于风险的控制滋生出的陋习，无论是传统年代，还是互联网时代，它本身就存在，并非新鲜玩意，只是由于背负互联网之名，被放到聚光灯下进行关注，才被人们更多地发觉。
